Já Tenho Consignado, Posso Fazer Outro?

Quem já tem consignado pode fazer outro?

Pode, quando ainda sobra margem consignável e o órgão tem convênio com a instituição, porque a regra é o limite de desconto, e não o número de contratos.

Dois contratos pequenos podem ocupar menos margem do que um grande. Por isso, a pergunta certa não é quantos consignados você tem, e sim quanto da margem eles já consomem.

O que muda quando já existe um contrato

• A margem disponível é menor, porque a parcela atual já ocupa parte do limite.
• A nova parcela precisa caber no que sobrou.
• O prazo do contrato atual continua correndo, em paralelo ao do novo.
• A soma das parcelas pesa no orçamento, mesmo que caiba na margem.

Para entender o limite em si, leia o guia de margem consignável do servidor público.

Margens separadas: empréstimo, cartão de crédito e cartão de benefício

No governo federal, o empréstimo, o cartão de crédito consignado e o cartão consignado de benefício têm reservas de margem separadas, e um contrato em uma delas não ocupa a outra.

Esses limites vêm da Lei nº 14.509/2022, informada na página do Portal do Servidor sobre margem consignável. Em estados e municípios, os percentuais podem ser outros, e é preciso confirmar com o órgão.

Quem já tem o Cartão Benefício e quer entender a reserva de margem dele pode ler o que é a RCC.

As quatro condições para contratar outro

Para contratar outro consignado, quatro condições precisam estar presentes ao mesmo tempo: margem livre, convênio, análise aprovada e parcela que caiba no orçamento.

Faltando qualquer uma, o contrato não acontece. Margem sem convênio, por exemplo, deixa o produto indisponível no seu órgão.

Exemplo ilustrativo: quanto sobra de margem com um contrato ativo

Em um exemplo hipotético, quem tem base de cálculo de R$ 4.000 e um consignado de R$ 900 por mês ainda tem R$ 500 de espaço no teto de 35% de empréstimo.

Os valores são hipotéticos e servem só para mostrar a conta. Eles não representam o caso de ninguém nem a taxa de nenhuma instituição.

No exemplo, a margem comporta uma parcela de até R$ 500, mas isso não significa que seja boa ideia usá-la inteira. Se o orçamento já está apertado, uma parcela de R$ 300 pode ser o limite razoável.

Antes de somar outro contrato, considere trocar o atual

Antes de contratar um segundo consignado, vale comparar com a alternativa de trocar o contrato atual por outro mais barato, porque somar dívidas e reduzir o custo são caminhos diferentes.

• Se o contrato atual tem taxa alta, a troca por um com CET menor pode reduzir o total pago.
• Se a parcela pesa, um prazo maior alivia a folha, mas costuma subir o total pago.
• Se você precisa de dinheiro novo, o segundo contrato atende, e os dois custos se somam.
• Se a dívida é de cartão, a compra de dívida é uma operação à parte, quando o convênio permite.

Os termos dessas operações mudam, e o artigo sobre compra de dívida, refinanciamento e portabilidade explica cada um.

O que fazer quando a margem está cheia

Quando a margem está cheia, o caminho é esperar um contrato terminar, reduzir um existente ou trocar o contrato por outro de menor parcela.

1. Consulte o extrato dos contratos e veja quanto falta para cada um terminar.
2. Veja se algum contrato pode ser quitado antes, e quanto isso custa.
3. Peça propostas de troca para contratos com taxa mais alta.
4. Evite aceitar ofertas que prometem margem que o sistema do órgão não mostra.

Desconfie de qualquer oferta que ignore a sua margem. O desconto em folha não passa do limite do ente, e promessas fora disso merecem a leitura de como conferir uma proposta.

Como conferir a sua situação em quatro passos

Para conferir a situação, consulte a margem, liste os contratos, veja o convênio do órgão e peça a simulação por escrito.

1. Consulte a margem disponível no canal do seu órgão, que no caso federal é o SouGov.
2. Anote cada contrato ativo, com parcela e quantas parcelas faltam.
3. Confira se o seu órgão aparece entre os convênios do parceiro.
4. Peça a simulação por escrito e compare o CET e o total pago.

Se o seu órgão é de outra esfera, veja o que muda no consignado de cada esfera e use o canal indicado lá.

Erros comuns de quem já tem consignado

Os erros mais comuns são contratar pelo tamanho da margem, esquecer o orçamento total e aceitar oferta sem checar o convênio.

Usar toda a margem disponível

Margem livre é limite, e não meta. Usar o teto inteiro deixa o orçamento sem folga, e um imprevisto passa a pesar muito mais.

Não olhar o total pago

Um novo contrato com prazo longo parece leve na parcela e pesado no total. Compare como mostra o guia de como comparar empréstimo consignado.

Pagar para obter margem

Nenhuma taxa paga a terceiros aumenta a margem. Quem cobra para liberar margem está oferecendo algo que não existe.

Como saber se o orçamento aguenta mais uma parcela

O orçamento aguenta uma nova parcela quando, depois de somar todas as despesas fixas e as parcelas atuais, ainda sobra uma folga para imprevistos.

1. Liste o que cai na conta todo mês, já descontadas as consignações.
2. Some as despesas fixas: moradia, alimentação, transporte, saúde e contas.
3. Subtraia as parcelas de outros compromissos que não são descontados em folha.
4. Veja o que sobra e reserve uma parte para imprevistos.
5. Só então defina o valor máximo de uma nova parcela.

Se a conta não fecha com folga, adiar a contratação ou reduzir o valor costuma ser mais barato do que assumir uma parcela que aperta o mês. O desconto em folha é automático, e isso tira a flexibilidade de escolher o que pagar primeiro.

Perguntas frequentes sobre fazer outro consignado já tendo um