Como Comparar Empréstimo Consignado

Quais números comparar em um consignado

Compare cinco números: o CET, a parcela, o prazo, o total pago e a instituição que assina o contrato, porque cada um mostra uma parte do custo.

Exemplo numérico: duas propostas para R$ 10.000

Em um exemplo ilustrativo, a proposta com a menor parcela custa R$ 3.120 a mais: R$ 10.000 em 48 parcelas de R$ 340 somam R$ 16.320, e em 72 parcelas de R$ 270 somam R$ 19.440.

Os valores são hipotéticos e servem só para mostrar a conta. Eles não representam a taxa de nenhuma instituição nem a regra de um convênio.

O que o exemplo mostra

• A proposta B tem a menor parcela, mas custa R$ 3.120 a mais no total.
• Parcela menor cabe melhor na folha, o que pode pesar na decisão, mas tem um preço.
• Só dá para escolher com consciência quando se vê o total pago.
• Duas propostas só são comparáveis se o valor recebido for o mesmo.

CET, taxa e parcela: o que cada um mostra

O CET mostra o custo de todo o contrato, a taxa mostra só o juro mensal e a parcela mostra o desconto mensal, e por isso o CET é o melhor número para comparar.

CET: o número mais completo

O CET reúne juros, tarifas, seguros e impostos incluídos no contrato. Duas propostas com a mesma taxa podem ter CET diferentes, se uma delas inclui encargos a mais.

Taxa de juros: só uma parte do custo

A taxa é útil, mas sozinha engana: uma taxa menor com seguro embutido pode custar mais do que uma taxa maior sem seguro. Olhe sempre o CET ao lado da taxa.

Parcela: a pergunta que cabe na folha

A parcela responde se o desconto cabe na sua margem, e não se o crédito é barato. Use a parcela para ver se é viável, e o CET e o total pago para ver se vale a pena.

Passo a passo para comparar propostas

Para comparar de forma justa, padronize o valor e o prazo, peça tudo por escrito e some o total pago de cada proposta.

1. Defina o valor que você precisa e o maior desconto que cabe na sua margem.
2. Peça a cada instituição uma proposta para esse mesmo valor.
3. Anote taxa, CET, parcela, prazo e total pago de cada uma.
4. Some as parcelas para conferir o total pago.
5. Compare o CET e o total entre as propostas.
6. Confira razão social e CNPJ de quem assina.
7. Decida só depois de ler o contrato.

Se você ainda não sabe a sua margem, comece por como consultar a margem consignável.

Checklist de decisão antes de aceitar

Antes de aceitar, confirme oito itens: se todos estão resolvidos, a proposta passou na comparação básica.

• Comparei pelo menos duas propostas para o mesmo valor.
• Conferi o CET de cada uma.
• Somei o total pago de cada uma.
• Vi se a parcela cabe na minha margem e no meu orçamento.
• Confirmei razão social e CNPJ de quem assina.
• Li o contrato inteiro e guardei uma cópia.
• Entendi se há seguro ou tarifa incluída.
• Não paguei taxa antecipada nem enviei senha ou token.

O que olhar além do preço

Além do preço, olhe seguro, tarifas, impostos, a data do primeiro desconto e a facilidade de contato com a instituição.

• Seguro: está incluído? É obrigatório ou opcional?
• Tarifas: há cobrança de abertura ou de outro serviço?
• IOF: imposto sobre operações de crédito, que deve aparecer no cálculo.
• Primeiro desconto: em que mês ele começa?
• Atendimento: há canal para tirar dúvidas e reclamar?

Se a instituição não explica algum desses pontos, isso já é uma informação sobre como será o relacionamento depois da assinatura.

O que fazer se a proposta mudar depois

Se as condições mudarem depois do aceite, guarde a proposta original, peça explicação por escrito e procure os canais de reclamação.

1. Compare o contrato assinado com a proposta que você recebeu.
2. Peça explicação por escrito à instituição, com o número do protocolo.
3. Procure a ouvidoria da instituição, se a resposta não resolver.
4. Registre a reclamação no Consumidor.gov.br e procure o Procon.

Para evitar o problema desde o início, leia o que muda no consignado de cada esfera e confira o convênio antes de contratar.

Armadilhas comuns na hora de comparar

As armadilhas mais comuns são comparar propostas de valores diferentes, olhar só a parcela e aceitar seguros embutidos sem perceber.

Propostas com valores recebidos diferentes

Uma proposta pode parecer mais barata porque libera menos dinheiro. Antes de comparar, confirme o valor líquido que você recebe na conta, depois de impostos e tarifas.

Seguro embutido

Algumas propostas incluem seguro que aumenta o total pago. Pergunte se ele é opcional e peça o cálculo com e sem seguro, para decidir com os números na mão.

Taxa promocional por pouco tempo

Uma taxa baixa por prazo limitado pode não valer para todo o contrato. Confirme se a taxa informada vale do primeiro ao último mês.

Quando vale levar um consignado atual para outra instituição

Vale considerar levar o contrato atual para outra instituição quando a nova proposta tem CET menor e o total pago a pagar diminui.

• Compare o saldo devedor atual com o total das parcelas que faltam.
• Compare o CET atual com o CET da nova proposta.
• Veja se a nova proposta mantém ou reduz o prazo restante.
• Some tarifas e seguros da nova proposta.
• Confirme com a instituição atual o valor para quitação.

Os termos mudam de uma operação para outra, e o artigo sobre compra de dívida, refinanciamento e portabilidade explica cada um.

Sinais de uma proposta bem apresentada

Uma proposta bem apresentada mostra todos os números sem que você precise pedir duas vezes, e a clareza é um bom sinal de seriedade.

• Traz o valor recebido, a parcela, o prazo, o CET e o total pago na mesma folha.
• Identifica a instituição, com razão social e CNPJ.
• Informa se há seguro ou tarifa e quanto cada um custa.
• Explica a data do primeiro desconto e como cancelar, se for o caso.
• Dá tempo para você ler, comparar e perguntar antes de assinar.

E o que fazer se faltar algum item

Peça o item que falta por escrito. Se a resposta demorar, vier incompleta ou for evitada, trate isso como um dado da comparação: quem hesita em mostrar o custo antes da assinatura raramente facilita as coisas depois.

Perguntas frequentes sobre comparação de empréstimo consignado