Compra de Dívida, Refinanciamento e Portabilidade

Qual a diferença entre compra de dívida, refinanciamento e portabilidade?

A diferença está em quem fica com o contrato: na compra de dívida e na portabilidade a dívida muda de instituição, e no refinanciamento ela continua na mesma, com condições renegociadas.

Esse quadro é uma regra geral. No mercado, os termos variam de uma instituição para outra, e o mesmo caso pode receber nomes diferentes. Por isso, vale pedir sempre a descrição da operação por escrito.

Nas três operações, o ponto de partida é o saldo devedor atualizado, que o credor atual informa por escrito.

O que é compra de dívida

Compra de dívida é a operação em que uma instituição paga o saldo devido ao credor atual e passa a ser a nova credora, com uma condição de pagamento nova.

Quando ela se aplica

No Cartão Benefício, a compra de dívida é o termo usado quando outra instituição quita o saldo do cartão. Ela depende do convênio do órgão e da análise, e não existe em todos os órgãos. Veja os detalhes em como funciona a compra de dívida do Cartão Benefício.

O que ela não faz

Ela não apaga a dívida e não garante parcela menor. Ela troca o credor e a condição, e o saldo continua existindo.

O que é refinanciamento

Refinanciamento é a renegociação da dívida com a mesma instituição, gerando um novo contrato com saldo, prazo e parcela reorganizados.

Refinanciar na mesma instituição

O refinanciamento costuma ser oferecido pelo próprio credor, e é útil quando você precisa ajustar a parcela. O que muda é o contrato, e a instituição continua sendo a mesma.

Cuidado com o refinanciamento que só alonga o prazo

Alongar o prazo reduz a parcela, mas soma meses de juros, e o total pago pode subir. Compare sempre o CET e o total pago antes e depois, como mostra o exemplo numérico do guia sobre a compra de dívida.

O que é portabilidade

Portabilidade é o direito de levar um contrato de crédito para outra instituição, em condições que a nova instituição propõe e que seguem regras próprias.

O direito de levar o contrato

Na portabilidade, a nova instituição quita o contrato na antiga e assume a dívida, mantendo a natureza do crédito. O objetivo é buscar condições melhores, como uma taxa menor.

Os limites da portabilidade

Ela segue regras específicas para cada tipo de crédito, e nem todo produto permite portabilidade do mesmo jeito. O Cartão Benefício, por exemplo, tem uma lógica de cartão, e a compra de dívida é o termo mais usado para ele. Para consignado, a portabilidade tem regras próprias, e a disponibilidade depende do parceiro e da análise do seu caso.

Exemplo ilustrativo: o mesmo saldo nas três operações

Em um exemplo hipotético, um saldo de R$ 8.000 pode virar três propostas diferentes, e só o total pago mostra qual delas custa menos.

Os valores são hipotéticos e servem só para mostrar a conta. Eles não representam condições reais de nenhuma instituição.

O exemplo não diz que uma operação é melhor que a outra. Ele mostra que a menor parcela, aqui a do refinanciamento, vem junto com o maior total pago, e que só a conta completa permite decidir.

Matriz de decisão: qual termo se aplica ao seu caso?

A matriz abaixo cruza situações comuns do servidor com o termo que costuma se aplicar, e serve para direcionar a conversa, e não para decidir.

Se o seu caso é de Cartão Benefício, veja por que a dívida não acaba antes de escolher a operação.

Erros comuns ao confundir os três termos

O erro mais comum é tratar os três termos como sinônimos e comparar propostas de naturezas diferentes.

Comparar só a parcela entre operações diferentes

Uma compra de dívida e um refinanciamento podem ter parcelas parecidas e custos muito diferentes. Compare CET e total pago, e não a parcela.

Aceitar o nome que a oferta usa

Quem oferece pode chamar de portabilidade o que é refinanciamento, e vice-versa. Peça a descrição por escrito da operação, com quem assina e o que acontece com o contrato atual.

Esquecer que nenhuma das três é garantida

A análise e o convênio decidem. Por isso, nenhuma oferta séria promete aprovação, e quem promete já merece desconfiança. Leia como conferir uma proposta de compra de dívida.

O que analisar antes de qualquer um dos três

Antes de aceitar qualquer das três operações, compare seis itens: saldo, parcela, prazo, CET, total pago e quem assina.

• O saldo devedor atualizado do contrato atual.
• A nova parcela e a data do primeiro desconto.
• O prazo total e o número de parcelas.
• O CET da nova proposta, comparado ao do contrato atual.
• O total pago ao final.
• A razão social e o CNPJ de quem assina o contrato.

Perguntas para fazer a quem oferece

Antes de aceitar, faça seis perguntas a quem oferece, porque as respostas mostram de qual operação se trata e quem responde por ela.

1. Qual é o nome exato da operação: compra de dívida, refinanciamento ou portabilidade?
2. O que acontece com o contrato atual?
3. Quem é a instituição que assina o novo contrato?
4. Qual é o CET e quanto vou pagar ao final?
5. Há tarifa, seguro ou outro encargo incluído?
6. A proposta e o contrato chegam por escrito?

Se alguém não consegue responder a essas perguntas de forma clara, vale pedir mais tempo ou procurar outra proposta. Pressa para decidir não ajuda quem está comparando.

Perguntas frequentes sobre compra de dívida, refinanciamento e portabilidade