Como Funciona Empréstimo na Conta de Luz?

O que é o empréstimo na conta de luz

É um crédito pessoal em que o dinheiro cai na sua conta e a parcela é cobrada na fatura de energia, na mesma data em que você já paga a conta.

Ele também aparece com nomes como crédito na conta de luz e crédito parcelado na conta de energia. O produto é o mesmo, e o que importa é conferir quem concede o crédito e como a cobrança é feita.

Por que a parcela vem na fatura

A concessionária de energia já tem a relação de cobrança mensal com o cliente. Em alguns arranjos, a parcela do crédito é incluída nessa cobrança, o que simplifica o pagamento para quem prefere uma data só.

O que ele não é

• Não é um desconto na tarifa de energia.
• Não é um parcelamento da própria conta de luz atrasada.
• Não é um empréstimo concedido pela concessionária.
• Não é um produto disponível em qualquer cidade.

Quem faz o quê na operação

A instituição financeira analisa o seu crédito e libera o valor, a concessionária inclui a parcela na fatura e a empresa parceira apresenta a proposta e faz o contrato.

Saber quem é quem ajuda a reclamar no lugar certo: dúvida sobre taxa vai para quem concede, dúvida sobre a cobrança na fatura vai para a concessionária.

Passo a passo, da consulta ao pagamento

O caminho tem seis passos, e a conferência da concessionária vem antes de qualquer proposta.

1. Informe a sua concessionária, o estado e a cidade.
2. A lista dos parceiros é conferida para ver se a sua concessionária é atendida.
3. Com a sua autorização, o caso é encaminhado para a empresa parceira.
4. A instituição financeira analisa o seu crédito.
5. Você recebe a proposta com valor, parcela, prazo, CET e total pago.
6. Se aceitar, assina o contrato e passa a ver a parcela na fatura.

Em nenhum momento é necessário informar senha, token ou dados bancários completos na pré-análise. Se alguém pedir, trate como sinal de golpe.

Quais critérios podem ser analisados

Os critérios variam por concessionária e por instituição, e os mais citados envolvem a situação da fatura, o histórico de pagamento e as regras da unidade consumidora.

As regras exatas não são publicadas aqui porque dependem da análise e da concessionária. Veja mais em quando a titularidade da conta pode ser exigida.

Quanto custa e como comparar

O custo aparece na proposta em taxa, CET, parcela e total pago, e o número que decide é o total pago, e não a parcela.

Uma parcela pequena somada à fatura pode esconder um prazo longo e um total alto. Antes de aceitar, peça a proposta por escrito e compare ao menos duas opções, como mostra o guia de como comparar propostas de empréstimo.

Os valores são hipotéticos e servem só para mostrar a conta. Eles não representam condições reais de nenhuma instituição.

A proposta B tem a menor parcela e custa R$ 480 a mais no total. Quem olha só a parcela perde essa diferença.

O que acontece se a fatura atrasar

Se a fatura atrasar, as consequências dependem das regras da operação e da concessionária, e é preciso ler o contrato para saber como a parcela é tratada.

• Pode haver cobrança de multa e juros pelo atraso, conforme o contrato.
• A parcela do crédito pode ser tratada de forma diferente da parte da energia.
• Pergunte à instituição e à concessionária como o atraso afeta cada parte da fatura.

Como a regra exata varia, guarde o contrato e peça a explicação por escrito antes de assinar.

Cuidados antes de contratar

Os cuidados principais são conferir a concessionária, identificar quem concede o crédito e desconfiar de promessa de aprovação garantida.

• Confirme que a sua concessionária aceita a cobrança na fatura.
• Peça razão social e CNPJ de quem concede o crédito.
• Não pague taxa antecipada e não informe senha ou token.
• Leia o contrato com atenção ao prazo e ao total pago.
• Guarde cópias da proposta e do contrato.

Os sinais de alerta de golpe são os mesmos de qualquer crédito, e o artigo como conferir uma proposta antes de enviar dados traz a lista completa.

Quando faz sentido e quando não faz

Faz sentido quando a parcela cabe com folga e você prefere uma data única de pagamento, e não faz quando o crédito vira uma forma de empurrar um problema para frente.

Quando pode fazer sentido

• Para uma despesa conhecida, como um conserto ou uma compra planejada.
• Para trocar uma dívida mais cara por uma parcela menor, se o CET for realmente menor.
• Quando a fatura de energia já é paga em dia e o orçamento comporta a soma da conta com a parcela.

Quando vale esperar

• Quando a fatura de energia já pesa no orçamento nos meses de maior consumo.
• Quando a proposta não mostra CET e total pago.
• Quando a pressa é a principal razão para decidir.

Em qualquer caso, compare o total pago e leia o contrato. A parcela junto da fatura é prática, mas a praticidade não substitui a conta.

Como a parcela pesa nos meses de fatura alta

A parcela é fixa, mas a fatura de energia muda de mês a mês, e a soma dos dois é o que realmente chega ao seu orçamento.

Em meses de maior consumo, como os de calor forte, a fatura pode subir bastante, e a parcela do crédito se soma a esse valor mais alto. Por isso, calcule o orçamento pelo pior mês do ano, e não pela fatura média.

1. Veja o valor da sua maior fatura nos últimos doze meses.
2. Some a parcela da proposta a esse valor.
3. Confira se o total ainda cabe no orçamento com folga.
4. Se não couber, reduza o valor ou o prazo da proposta.

O que conferir no contrato antes de assinar

No contrato, confira quem concede o crédito, quanto você recebe, quantas parcelas paga e como a cobrança aparece na fatura.

• Razão social e CNPJ de quem concede o crédito.
• Valor liberado, parcela, prazo, CET e total pago.
• Data do primeiro desconto e como a parcela aparece na fatura.
• Regras de atraso, multa e quitação antecipada.
• Canais de atendimento e de reclamação.

Perguntas frequentes sobre empréstimo na conta de luz